Máte vybranou nemovitost, ale minimální 10% akontace vám chybí? 100% hypotéka je sice noční můrou bank minulosti, ale i dnes můžete na hypotéku bez akontace dosáhnout. Jen to budete muset vzít oklikou.
Jaké jsou možnosti s nulovou akontací?
V případě, že nedisponujete žádnou akontací, tj. vlastními úsporami, nemáte na první pohled šanci hypoteční úvěr od banky získat. ČNB stanovila maximální výši LTV, tj. poměr výše úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti, na 90 %.
Pokud tedy uvažujete nad hypotečním úvěrem na nemovitost v hodnotě 5 000 000 Kč, jste povinni dodat minimálně 500 000 Kč z vlastních zdrojů, protože banka vám půjčí pouze 4 500 000. Hypoteční úvěr s 90% LTV ovšem seženete málokde, banky upřednostňují 80% a nižší LTV.
Jak tedy získat vysněný domov bez úspor? Nabízí se tři možnosti. Využití spotřebitelského úvěru, půjčka od rodiny/přátel, nebo ručením další nemovitostí.
Nejjednodušším způsobem je zastavení další nemovitosti. V ideálním případě vaší vlastní, ale můžete samozřejmě poprosit i rodiče. Důležité je, aby druhá nemovitost nebyla zatížená jiným hypotečním úvěrem.
V případě, že neručíte svou vlastní nemovitostí, můžete majitele nemovitosti uklidnit tím, že jeho nemovitost z hypotečního úvěru vyvážete ihned, jak to bude možné. Nejprve musíte splatit úvěr do takové výše, aby LTV vypočtené ze zbývající výše úvěru a ceny vaší vlastní zaručené nemovitosti byl pro banku vyhovující.
Tzn. pokud máte úvěr ve výši 5 000 000, potřebujete minimální akontaci 500 000. Bohužel nemáte našetřeno, tak poprosíte své rodiče, aby zaručili svůj dům v hodnotě taktéž 5 000 000. V tom momentě žádáte o úvěr 5 000 000 se zaručenými nemovitostmi v hodnotě 10 000 000. LTV poměr se tedy sníží a na úvěr ve výši 5 000 000 hravě dosáhnete.
Abyste mohli dům svých rodičů vyvázat z hypotéky, musíte se dostat na vyhovující LTV poměr mezi zbývající výší úroku a hodnotou vaší vlastní nemovitosti, tzn. v ideálním případě dostačujícího 90% LTV musí zbývající výše úvěru být 4 500 000. Pokud tedy splatíte 500 000, můžete banku požádat o vyvázání nemovitosti vašich rodičů.
Druhou možností je půjčka. Půjčit si můžete buď od svých blízkých, nebo zažádat o spotřebitelský úvěr. Poslední možností je požádat své blízké, aby si sjednali spotřebitelský úvěr místo vás a vy tak budete bez jiných úvěrů pro banku zajímavější. Se všemi možnostmi ovšem vstupujete do obrovského rizika, obzvlášť u té třetí.
V případě, že máte další úvěr, stáváte pro banku okamžitě rizikovým žadatelem a vaše bonita klesá. Důvod je jednoduchý, s vyššími výdaji můžete pravděpodobněji spadnout do dluhové pasti. Pravděpodobnost, že nebudete schopni splátky řádně splácet se zvyšuje.
Doporučujeme proto, abyste veškeré své rozhodnutí konzultovali s finančním poradcem, který vám navrhne vhodné řešení přímo vám na míru. Bezplatnou a nezávaznou schůzku s jedním z předních finančních poradců si můžete domluvit během pár kliknutí prostřednictvím našeho portálu.
