Jak si správně pojistit dům?

Lukáš Michálek
Napsal
Napsala
31.1.2023
/ Aktualizováno
31.1.2023 16:38
Jak si správně pojistit dům?

Existuje mnoho článků o pojištění. Jedno ze zásadních témat v pojištění, konkrétně neživotním, je podpojištění. Všichni už moc dobře víme, co to je a co nám to může způsobit. Každý finanční poradce (dle legislativy správně zprostředkovatel) vám řekne, že si musíte dům či byt pojistit na tu správnou hodnotu, abyste se podpojištění vyhnuli.

Jenže jaká je ta správná hodnota? U bytu ta tržní, tedy ta, za kterou byste bytovou jednotku podobných parametrů koupili. U domu reprodukční, tedy ta, za kolik byste dům znovu postavili.

No jo, ale jak to zjistím? Majitelé bytů to mají snazší. Podívají se na inzeráty na internetu, případně do cenových map (osobně doporučuji reas.cz), zprůměrují si několik podobných bytů a určí hodnotu.

Jenže co když nemám byt, ale dům? Cenové mapy nebo inzeráty mi nepomůžou, protže tržní cena domu je cena nemovitostispolu s pozemkem.

Jedno řešení bych pro vás měl. A není tak složité, po přečtení to určitě zvládnete. Jen bude potřeba trochu představivosti a matematiky základní školy. Tak pojďme na to!

Tato metoda je taková zjednodušená varianta metody, kterou používají pro určení reprodukční hodnoty soudní znalci a další odhadci. Také se využívá ve stavebnictví, když se rozpočtuje stavba budovy. Díky zjednodušení je třeba počítat s určitou odchylkou, ale i té se dokážeme vyhnout.

Obestavěný prostor

Jako úplně první krok je třeba spočítat obestavěný prostor nemovitosti. Tento krok je ten nejsložitější ze všech. Tedy, složitý bude, pokud váš dům vypadá spíše jako hrad než jako běžný rodinný dům.

Co to je obestavěný prostor? Definice říká, že jde o ohraničení prostoru objektu a zastřešení vnějšími plochami obvodových konstrukcí, dole rovinou spodní úrovně podlahové konstrukce a nahoře vnějšími plochami střechy. Zjednodušeně řečeno jde o objem stavby v metrech krychlových.

Pojďme si to ukázat na příkladu. A aby to bylo co nejjednodušší, představme si rodinný dům s rovnou střechou, který není podsklepený. Každá stavba má nějaké základy, my je pro zjednodušení nebudeme počítat a později vysvětlím proč. Dům má dvě stejná patra, každé má výšku včetně podlahy a stropu 3,5 metrů. Tedy v součtu 7 metrů. Dále je šířka 8 metrů a hloubka 12 metrů.

Kolik bude obestavěný prostor? Je to naprosto jednoduché, jde o součin délek stran, takže v našem případě 7*8*12, což je 672 metrů krychlových.

Tady už asi všichni vidíte kámen úrazu. Takových domů moc není. Drtivá většina domů má šikmou střechu. Je podsklepena, třeba jen z části atd. V takovém případě je potřeba si dům rozdělit na více menších objektů a obestavěné prostory počítat jednotlivě a následně je sečíst.

Koeficient

Nyní je na řadě krok dva, a to zjistit správný koeficient, kterým obestavěný prostor vynásobíme. Ten nalezneme na webu cenovasoustava.cz, konkrétně na stránce Cenové ukazatele pro rok 2023. Zde najdeme kategorii 803 (Budovy pro bydlení) a dvě tabulky. Abyste se vyhnuli zděšení, na tu druhou větší nekoukejte. Aha, vy jste se podívali. No dobře, tak já ji vysvětlím.

Ta druhá tabulka nám ukazuje procentuální strukturu stavebních dílů a řemeslných oborů pro každý typ konstrukčně materiálové charakteristiky. Zjednodušeně řečeno, pokud mám zděný dům, tak u průměrného zděného domu tvoří zemní práce 1,7 % ceny hodnoty domu, základy 3,8 %, svislé a kompletní konstrukce 15,7 % atd. Součet je 100 %.

Pokud byste chtěli znát téměř na korunu přesnou hodnotu svého domu, museli byste si zjistit, jaké procentuální podíly má daný úkon, tabulku si přepočítat, aby dávala 100 %. Dále zjistit ceny jednotlivých úkonů a materiálů, vynásobit podíly a celé sečíst. Pokud nemáte do čeho píchnout, tak to můžete zkusit, den vám to určitě zabere.

Naštěstí my využijeme tabulku první. Zde zvolíme druh domu (náš bude 803.6, tedy Domky rodinné jednobytové) a také naši konstrukčně materiálovou charakteristiku (tedy číslo 1, zděný). A v buňce vidíme koeficient - 8 630 Kč. Mimochodem, loni byl tento koeficient 7 600 Kč, jde o nárůst o cca 13,5 %, tedy velmi blízko hranici, kdy pojišťovny začínají uplatňovat podpojištění.

Výsledek

A jsme u kroku tři, tedy vynásobit obestavěný prostor a koeficient. 672*8630 je 5 799 360, zaokrouhleně 5 800 000 Kč. A jsme u té odchylky. Protože ne každý dům se staví stejně, tak každý dům má trošku jiné podíly různých prací a materiálů (tabulka druhá). A protože cena každého materiálů a práce je jiná, na 99,9 % váš konkrétní dům nebude mít přesné podíly dle druhé tabulky.

Proto se využívá odchylka, která je v rozpětí 25 % (slova jednoho doktora na Ústavu soudního inženýrství při VUT, který se touto problematikou zabývá). Jak použít tuto odchylku? Zjednodušeně, pokud je váš dům postaven méně kvalitně, můžete jít s vypočtenou hodnotou dolů. Pokud se naopak nešetřilo, je potřeba něco přidat. Rozpětí reprodukční hodnoty našeho domu je tedy 4 350 000 Kč až 7 250 000 Kč. Osobně se přikláním k navýšení vypočtené hodnoty, třeba o 10-15 %. Už jen proto, že jsme nezapočítali obestavěný prostor základů v zemi.

Pro takový dům bych tedy navrhl dát jako pojistnou částku 6 500 000 Kč.

Stejným způsobem můžete spočítat i vedlejší stavby, budovy k podnikání aj. Dokonce se dá spočítat i, o kolik vám zvedne hodnotu domu zateplení fasády. Vždy je důležité najít správný koeficient a obestavěný prostor (případně jiný rozměr, kategorii Objekty pozemní zvláštní nebo Modernizace).

Závěr

Vzhledem k tomu, že dle statistik pojišťoven je až 70 % nemovitostí podpojištěných, doporučuji si dle této metody spočítat hodnotu domu a porovnat s číslem, které máte uvedené v pojistné smlouvě. Pokud bude rozdíl více než 15 %, určitě bych řešil úpravu pojistné smlouvy.

5.0

z 5

Nejlevnější povinné ručení

Nechte si spočítat úsporu na povinném ručení

Vyberte typ dopravního prostředku

Vyplňte údaje o vozidle

Údaje o pojistníkovi

Držitel vozidla

Provozovatel neboli držitel vozidla je osoba, která je zapsána v malém technickém průkazu (TP).

Bonusy za bezeškodní průběh

Odesláním potvrzuji, že jsem se seznámil(a) s obsahem Podmínek upravujících užití těchto stránek a souhlasím s nimi.

Beru na vědomí, že Zaloto s.r.o. (správce osobních údajů) zpracovává moje osobní údaje za účelem vyřízení a evidence mých požadavků. Podrobnosti v Zásadách ochrany osobních údajů.

Thank you! Your submission has been received!
Oops! Something went wrong while submitting the form.

Vyplňte údaje o motocyklu

Údaje o pojistníkovi

Držitel motocyklu

Provozovatel neboli držitel motocyklu je osoba, která je zapsána v malém technickém průkazu (TP).

Bonusy za bezeškodní průběh

Thank you! Your submission has been received!
Oops! Something went wrong while submitting the form.

Vyplňte údaje o ostatním

Údaje o pojistníkovi

Držitel vozidla

Provozovatel neboli držitel vozidla je osoba, která je zapsána v malém technickém průkazu (TP).

Bonusy za bezeškodní průběh

Thank you! Your submission has been received!
Oops! Something went wrong while submitting the form.

Vypočítejte na jakou hypotéku dosáhnete a kolik budete splácet  

Hypoteční úvěr se sazbou od 5,69 %

1.

Údaje o nemovitosti

1 rok
30 let
1 rok
5 let
3 792
2.

Kontaktní údaje

Odesláním potvrzuji, že jsem se seznámil(a) s obsahem Podmínek upravujících užití těchto stránek a souhlasím s nimi.

Beru na vědomí, že Zaloto s.r.o. (správce osobních údajů) zpracovává moje osobní údaje za účelem vyřízení a evidence mých požadavků. Podrobnosti v Zásadách ochrany osobních údajů.

3 792

Odesláním potvrzuji, že jsem se seznámil(a) s obsahem Podmínek upravujících užití těchto stránek a souhlasím s nimi.

Beru na vědomí, že Zaloto s.r.o. (správce osobních údajů) zpracovává moje osobní údaje za účelem vyřízení a evidence mých požadavků. Podrobnosti v Zásadách ochrany osobních údajů.

  • Průměrně klientovi ušetříme přes 94 000 Kč
  • Máme více než 40 000 klientů
  • Bylo u nás poptáno za více než 100 mld. Kč
Thank you! Your submission has been received!
Oops! Something went wrong while submitting the form.

S námi již nebudete investovat nevýhodně

Zhodnoťte úspory díky správné investici!

1 rok
20 let
Děkujeme! Ozveme se vám.
Oops! Něco se při odesílání pokazilo.

Odesláním potvrzuji, že jsem se seznámil(a) s obsahem Podmínek upravujících užití těchto stránek a souhlasím s nimi.

Beru na vědomí, že Zaloto s.r.o. (správce osobních údajů) zpracovává moje osobní údaje za účelem vyřízení a evidence mých požadavků. Podrobnosti v Zásadách ochrany osobních údajů.

Ozveme se v průměru za 5 min

Pro správné porovnání životního pojištění o vás potřebujeme něco vědět

Děkujeme! Ozveme se vám.
Oops! Něco se při odesílání pokazilo.

Odesláním potvrzuji, že jsem se seznámil(a) s obsahem Podmínek upravujících užití těchto stránek a souhlasím s nimi.

Beru na vědomí, že Zaloto s.r.o. (správce osobních údajů) zpracovává moje osobní údaje za účelem vyřízení a evidence mých požadavků. Podrobnosti v Zásadách ochrany osobních údajů.

Individuální cenová nabídka přesně pro vaši nemovitost
Do 4 dnů nezávazně a zdarma

Zelená energie

Získejte individuální
cenovou nabídku zdarma

Odesláním potvrzuji, že jsem se seznámil(a) s obsahem Podmínek upravujících užití těchto stránek a souhlasím s nimi.

Beru na vědomí, že Zaloto s.r.o. (správce osobních údajů) zpracovává moje osobní údaje za účelem vyřízení a evidence mých požadavků. Podrobnosti v Zásadách ochrany osobních údajů.

Thank you! Your submission has been received!
Oops! Something went wrong while submitting the form.