Česká národní banka je aktuálně předmětem horlivých diskuzí a kritik běžných občanů, kterým komplikuje život. Zpřísněním podmínek hypoték a zvýšením základní úrokové sazby totiž odřízla další velkou skupinu žadatelů o hypotéku od vlastního bydlení. Bankovní domy se ale na rozdíl od ČNB snaží zalíbit alespoň někomu a přicházejí tak s cílem zaujmout především mladší žadatele o hypotéku. Jaké pozlátka si pro ně připravili, se dozvíte níže.
Obecné výhody žadatelů do 36 let
Žadatelé o hypotéku pod 36 let mají tento rok výhody i díky ČNB. Nově zavedené podmínky hypoték totiž prioritizují žadatele pod 36 let.
- LTV, tj. loan to value / ukazatel poměru výší hypotéky k hodnotě zastavené nemovitosti, může dosahovat maximálně 90 % (pro starší žadatele je limit nastaven na 80 %).
- DSTI, tj. poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů včetně hypotéky, o kterou je podaná žádost, a celkovým měsíčním příjmem, má horní hranici 50 % (u starších žadatelů 45 %).
- DTI, tj. poměr mezi výší celkového zadlužení žadatele a výší jeho čistého ročního příjmu, nesmí přesáhnout horní hranici 9,5 (u starších žadatelů jde o limit 8,5).
Nabídky konkrétních bank
Konkrétní slevy pro mladé momentálně znějí ze dvou bank na českém trhu, ale dá se předpokládat, že je brzy doplní i další.
ČSOB připravila pro mladší žadatele slevu až 0,5 % na úrokové sazbě po dobu první fixace. Z toho snížení o 0,2 % čeká automaticky každého žadatele pod 36 let. Dalších 0,2 % dolů získají žadatelé za účet a životní pojištění sjednané u ČSOB a poslední slevu o desetinu procentního bodu je možné získat za nízkoenergetickou domácnost. Dohromady pak žadatele do 36 let může získat opravdu až 0,5% slevu na hypoteční úrok.
Dle mluvčího ČSOB, Patrika Madle, může konečná sleva dosáhnout až 12 000 Kč ročně. Uvedl tak pro server Seznam Zprávy a dodal, že program bude dostupný pro všechny výše LTV.
Další bankou, která se rozhodla přilepšit mladším žadatelům, je Komerční banka. Ta nabízí slevu na úrokové sazbě pro LTV mezi 80 a 90 %. Úroková sazba by pro toto LTV měla být pro mladé žadatele ve stejné výši, jako je úroková sazba pro 80% LTV. Tradičně se s vyšším LTV zvyšuje i úroková sazba.
Je pomoc dostatečná?
Zdá se, že banky dělají co mohou, aby dopřáli mladým šanci na vlastní bydlení. Je ovšem jejich snažení dostatečné?
I přes výhody bank je vlastní bydlení pro spoustu mladých žadatelů nedostupné. Roli hraje jak inflace, která za březen dosáhla na 12,7 %, tak i výše mezd, které nekopírují rychlý růst inflace. Nejčastějším kamenem úrazů jsou pro mladé žadatele vlastní prostředky. I když jim banky půjčí až 90 % z ceny nemovitosti, potřebují mít našetřeno zbylých 10 %. Při dnešních cenách nemovitostí je to ovšem často nedosažitelný cíl.
Naopak žadatelé starší 36 let se potýkají kromě inflace a nízkých mezd i s dalšími komplikacemi, které přišly s novelou podmínek hypoték od ČNB. Dle naší interní statistiky by minulý rok kvůli LTV nedosáhlo na hypotéku 55,9 % žadatelů, kvůli DTI 17,5 % a kvůli DSTI 10,6 %.
Jak je vidět, aktuální situace se podepisuje na obou skupinách. Rada pro žadatele o hypotéku je tedy jasná, jednat co nejrychleji. Vývoj úrokových sazeb hypoték i inflace bude dle prognóz i nadále ve znamení růstu. V blízké budoucnosti tak nebude možné získat výhodnější podmínky, než jaké jsou nabízené právě teď.
